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第五课 保险保障未来生活（第1页）

第五课保险，保障未来生活

有句成语叫粮草未动，兵马先行。当我们的人身安全、医疗健康、养老都得到一定的保障，生活中便多了一份安心，少了一份担忧。同时，只有家人也得到充分的保障，我们才能全身心地投入到工作中而毫无后顾之忧。总之，保险是人生风险的一个屏障，也是理财计划的重要组成部分。对于上班族来讲，充分认识保险的重要性，优化保险投资组合，才能获取最大化利益。

科学购买保险，彰显理财智慧

保险是一种风险管理工具，是“为无法预料的事情做准备”。有些事情一旦发生，会严重危及我们的理财规划。投入少量资金购买保险，可以在意外情况发生时弥补我们的经济损失，使理财规划得以顺利进行。所以说保险是理财规划中必备的一项。

现在说起“保险理财”应该有两层意思。第一就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的人身风险，保证理财规划的进行。这一点不仅必需，而且非常高效。如有一些人不认同保险，同时也知道他们中的很多都持有大笔存款，因为要“以防万一”，这笔钱既然不敢花，其实就像是自己给自己做的保险。如果他们到保险公司投保，其实远用不了那么多钱，就可以得到同样的保障。多出来的流动资金，可以投入到其他金融产品中去，创造更多受益，这样就会更有效率。

小李所在的单位效益不错，每个月都会有8000元左右的收入。由于是私营企业，公司没给他上最基本的三险。小李觉得收入基本稳定，从来都没有想过保险对他来说有多么重要。

正应了一句老话：“人无远虑，必有近忧。”在一次和朋友聚会后回家的道路上，他们出了车祸。朋友的车和人都上了保险，所以损失不是很大。小李左腿骨折，住院治疗花去近万元，由于没有上任何保险，除了朋友负担了一部分医药费，其他所有费用只能小李自己来承担。看着昂贵的医疗费，小李心疼不已，几个月的班算是白上了。这件事对小李来说着实是一次沉重打击。从那以后，他开始学习保险知识，了解保险种类，不久便为自己买了几种保险。

上述故事中小李哪怕仅有最基本的医疗保险，也不至于损失如此惨重。由此可见，保险对于我们的生活有多么重要。一般来说，人的一生应该具有以下几种保险，生活才算有了最充分的保障。

1。意外险

意外险是人人必备的“护身”险种。2005年发生在美国的卡利亚娜飓风，2008年5月12日我国四川汶川大地震，2009年法航飞机失事，2011年的高铁事件，充分说明意外是无法预测的，它顷刻间便会夺去人们的生命尽管在意外险不出险的情况下，不能获得返还和收益，但与其高额的赔付金相比，几百元的投入就显得微不足道了。

医疗保险与重大疾病保险。随着年龄的增长，患病尤其是重大疾病的几率也在随之增加。据调查，我国目前所有死亡的人群中，60%以上的人是因患疾病而离去的。因此，尽早防范，买一份重大疾病险是转移风险、获得保障的重要方式，也是理财的最佳选择之一。

2。教育保险

投资教育保险的最大意义在于，针对传统教育金投资回报能力不足的现状，可以让受益人在享受投资收益的同时，还能不断充实子女成长和教育所需的资金储备。

3。养老保险

如今独生子女越来越多，预计将来会出现大量的“四二一”或“四二二”家庭模式。当未来出现两个子女赡养四个老人的局面时，对子女而言，无疑是一种巨大压力。上班族尽早规划养老问题，是对自己和子女负责任的一种表现。养老保险在力所能及的情况下买得越早，获得的优惠就越大。

然而，在现实生活中，由于缺乏保险常识，再加上一些保险代理人的“大力”推荐，多数上班族购买保险并不理智。如何理智投资保险产品，切合实际地为自己和家人购买合适的保险产品成为很多人面临的新问题。有关专家指出，上班族在选择购买保险时，需要掌握以下几方面常识。

1。优先购买社会保险

社会保险是指国家通过立法强制实行的，由个人、单位、国家三方共同筹资，建立保险基金，对个人因年老、疾病、工伤、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予本人或其供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。由于具有强制性、法制性、固定性等特点，每位在职职工都必须实行，所以社会保险又被称为社会基本保险，或者简称为社保。

上班族应先购买国家推出的社会保险，然后再考虑商业保险。一般来说，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入家庭，则可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

2。科学确定投保级别

投保的目的是为规避家庭整体财务风险，而在一个家庭中，父母才是家庭经济的真正支柱。一旦父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以继续维系。所以家庭投保应以父母为主，孩子为辅。一般情况下，一个家庭的总体保费支出占家庭总收入的15%～20%较为适合，而孩子的合理保费支出应该为总保费的10%～20%。

3。先求保障，再求理财

保险最主要的功能是保障，理财投资都是随之衍生出来的。我们在购买保险时，也应先求保障，后求理财，否则连生命健康都不能保证，理财也无从谈起。一般说来，投保险种的顺序为：意外险、医疗（重大疾病）险、教育金、养老保险。孩子上学期间，学校之所以为学生买保险，首先是为了防范意外的发生，保证学生的生命安全。就一个家庭而言也是如此，首先为每一位家庭成员买足意外保险，这也是彼此的责任和爱心的体现。至于其他的险种看经济条件，首先得给家庭支柱购买，日后再逐步完善。

4。买两全保险未必划算

保险公司为客户提供双重保障的背后，意味着客户也要为此付出更多的保费。两全保险是对定期寿险的改良，当保障期满时，如果被保险人依然生存，公司将给付满期保险金，即“生死两全”都可以获得理赔。正因为如此，两全保险的保费要比定期寿险高出很多。

5。保险金不等于赔偿金

现实情况下，绝大多数受益人得到的实际理赔金额，一般都小于保险金额。在许多险种的保险责任和保险金额中都明确规定，该险种的最高保险金额为出险时最多能赔付的限额。但是，在具体的理赔过程中，还要根据被保险标的的损伤或破坏的程度而定。因此，保护实际得到的理赔金常常小于保险金额。

6。购买保险因时制宜

在人生的不同阶段，每个人所承担的社会责任和家庭责任不同，因此，购买保险也应因时制宜，根据具体情况，为自己做好必要的风险保障。通常说来，可以按照如下方法进行选择。

（1）。初入社会的单身时期

单身时期一般多集中在20～30岁之间，年轻人刚刚踏入社会，工资往往不能和自身价值相符，事业的成长潜力非常大，身体状况正处于人生的黄金时期。同时由于经济上的独立性，所需要承担的经济责任相对较少。作为单身上班族，此时的保险需求主要是自身保障。由于收入不稳定，主要风险来自意外伤害和疾病，因此可选择意外伤害保险，这样，一旦发生意外，可减少对父母的拖累，减轻家庭负担。同时，也要考虑到赡养父母终老的问题，可买一定的定期寿险来做好这方面的保障，规避风险。此外，这个时候，养老保险暂不建议购买，可等收入稳定后根据财力购买。

（2）。30岁左右仍单身时期

此时的单身和之前存在着很大差异。如果到了30左右还没有购买重大疾病保险，那么要缴的保费就开始越来越高。同时，这个时候父母也开始需要赡养，责任逐渐加重，之前没有做好的保障此时可进行必要的补充。由于这时上班族收入开始趋于稳定，工资增涨变缓，因此最需要的是根据自身的经济状况做一些养老方面的规划。

（3）。结婚2～3年之内

结婚是人生的重大转折时期，然而此时的经济条件却是家庭的最薄弱时期。由于操办婚事用掉了一大笔钱，银行存款不多，可能还有房贷和车贷的经济压力。虽然如此，但无论怎样，一定要做好基础保障。

若已经有了孩子，需要筹备子女的教育经费。为孩子购买的保险可以以教育基金储蓄性为主，选择一些儿童保险的复合险种，这些险种能覆盖孩子的教育、医疗、创业、成家、养老等，能保障孩子的方方面面需要。上班族需要注意的是，不能为了给孩子买保险，而忽视了家庭的“顶梁柱”。为家庭收入最多的人买最充分最全面的保险，为其他家人选择重大疾病和医疗保险，这样保证一旦发生事故不至对家庭造成冲击。

（4）。家庭组建4～6年后