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第四课 银行储蓄中的大学问（第1页）

第四课银行储蓄中的大学问

银行储蓄是最普遍的理财方式，也是抵御意外风险的最基本保障。上班族理财首先要和银行打交道，即便是简单的存钱，也需要掌握一定的技能。选择的储蓄种类不同，收益结果也不相同。我们可以通过选择适合自己的储蓄方式，在满足生活需求的同时，争取获得最大收益。

强制储蓄，积少成多

很多人会误认为理财是有钱人的事情，但实际上并非如此，不同财富阶层的人都需要理财，只不过资产配置的侧重点各有不同，低收入人群的理财关键词是“强制储蓄”四个字。

储蓄是指把一笔一笔的小钱存起来积少成多。很多上班族都认为储蓄很简单，只要有余钱就存下来就可以了，这样就可以完成原始的积累。然而，如果没有余钱或者入不敷出，该如何储蓄呢？面对这种情况，我们可以试着对自己的资金进行强制储蓄，这样不但可以通过制度化的手段进行理财，积少成多，而且也不会影响自己的消费习惯。

小金在一家外企工作，月薪8000元，收入非常不错。由于刚刚参加工作不久，他对周围的一切都充满了新鲜感，忙碌工作的同时也享受着收获的喜悦。然而，由于花钱没有节制，他光荣地加入了“月光族”的行列。由于金融危机来袭，公司开始裁员，小金失业了，生活一下陷入困境。为此他后悔不已：“早知道生活会有如此大的变故，当初就应该有节制地消费。”找到新工作后，如何有计划地消费，成了他必须面对的首要问题。

根据自己目前的情况结合当前市场利率状况，小金为自己制定了一套强制储蓄方案阶梯式组合储蓄法。每月领到工资的第一件事，就是往银行存1000元，他存的是半年定期。这样一来，从第七个月开始，每月就有一笔存款是到期的。假如小金不打算提取，便可提前与银行约定自动将其存为半年或一年、两年定期存款。这样既避免了通货膨胀给存款利息带来的损失，同时也强制地约束了自己的消费欲望。

坚持了三年之后，小金粗略计算了一下，他的账户上的存款已经接近四万元了。

正所谓万丈高楼平地起，许多人的理财第一步都是储蓄。决定财富多寡，不是看我们赚多少钱，而是看我们存多少钱。有些高收入者自以为能力强，永远都能赚那么多钱，平时花钱如流水，殊不知由于环境改变，财务就可能拉响警报。

作为上班族来说，如果每月节余不多，更应该合理地进行强制储蓄，这样才不会流于时断时续，甚至因为某一个月或某几个月入不敷出。对于那些欠缺合理理财计划的上班族来说，可以通过以下几种方法来实现强制储蓄的目标。

1。持之以恒

“强制储蓄”需要一定的毅力，贵在坚持。存，即要从每个月的收入中雷打不动地提取一部分存入银行账户，这是“聚沙成塔，集腋成裘”的第一步。

2。改变存款观念

“强制储蓄”需要摒弃过去先花钱、有剩余再存的习惯，改为先存钱而以余钱支付日常生活所需及其花销，这样才能真正把钱存下来。

3。估算储蓄数额

由于每个人或家庭情况存在差异，最好先估算每个月生活必需的基本支出和休闲娱乐、宴客送礼等不固定支出，然后用收入减去这些支出，剩下的就是每月可以拨出来储蓄的金额。

【理财真经】

不管数目多少，强制储蓄都是非常必要的。所谓强制储蓄，就是要有约束力，与以前的先消费，到月末看剩下多少再储蓄有本质的区别。一旦确立强制储蓄的比例，就要坚持。无论是10％，还是80％。每个月拿到工资后，先按比例储蓄，然后才是消费。这样坚持下去就会收到意想不到的效果。

别让利息白白的浪费掉

现实生活中，上班族往往不太注重储蓄利息，只是有钱即存，随用随取，图个快捷方便。殊不知这样很容易将利息损耗掉，时间久了，也是一笔不小的损失。储蓄理财并非简单的存存取取，掌握其中的奥妙，让存入银行的钱最大限度地产生利息才是根本之道。

老周夫妇俩是一对普通的退休职工。

今年儿子结婚，用去了夫妇俩平生辛辛苦苦积攒下来的大部分积蓄。儿子的终身大事总算是顺顺利利地办完，了却了夫妇俩的一桩心头大事，但看着存折上仅余下来的8万元，老周开始担心起自己和老伴接下来的日子。

老伴常年患有心脏病，五年来已经先后动过两次手术，因为病症的突发性强，每次入院都很突然，而且最近老伴的病情反复无常，因此老周在考虑这8万元储蓄的时候，首先想到了资金灵活性。但是两位老人毕竟是退休职工，收入有限，如何让每一分钱获得更高的利息，也是不可忽视的。

在儿子的建议下，老周选择了一种听上去最划算的储蓄方法，这是一种使定期“存本取息”效果达到最好，且与“零存整取”储种结合使用，产生“利滚利”的效果的储蓄方法。

老周将8万元闲钱放在7天通知存款存折A中，每个月取出利息，并将利息存入零存整取的存折B中，以后每个月都做一次存取动作。这样不仅本金部分得到了利息，而且产生的利息还能继续获得收益，可谓是“驴打滚”式的储蓄方法，让家里的一笔钱，取得了两份利息，长期坚持之后，便会带来丰厚回报。而且，对于老伴随时可能因心脏病入院而急需用钱的情况来说，这种储蓄方法不妨碍8万元本金的支取，可以应对老伴可能发生的入院需要。

老周的本金为8万元，由于7天通知存款利率为1。35％，因此一个月之后，老张获得的收益为80000×1。35％360×7×4=84元。而根据零存整取一年期1。71％的利率，每月取出来的84元利息，在一年后将会获得本息为84×12×1。0171=1025。24元。

因此老张在基本不影响随时支取本金的前提下，依然获得了每年1025元的利息。而相比较之下，如果将8万元全部放在活期账户，则每年的利息仅为80000×0。36％=288元。两种储蓄方法之间的利息差异达到1025。24-288=737。24元。

下面介绍几种利息最大化的存款方法。