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第十四课 没有目标的理财等于散财（第2页）

制定一个尽可能精确的理财目标是非常必要和关键的，道理很简单，只有确立了理财目标，才能围绕目标制定切实可行的理财计划，并且按部就班地去实行，最终达成这个目标。

如果目标不明确，我们的理财就只能跟着感觉走，而达不到任何效果了。

美国著名经济学家，哈佛大学教授N*格里高利*曼昆所著的经济学经典教材《经济学原理》中曾经列举出经济学的十大基本原理，其中有一条是"每个人都面临着权衡取舍"，也就是说，每个人能够掌握的资源和财力是有限的，应该把有限的资源使用到能够让它发挥更大效应的地方。而现在许多年轻人花钱如流水，根本没有计划，完全随心所欲，没有让金钱发挥出应有的价值。

要知道，理财就是人们牺牲现在花钱的快乐来好好规划自己的未来财务，以使自己将来的生活更好。我们每个人都有许多美好的愿望，但是我们应该看到，愿望的实现完全取决于诸多的个人实际情况。每个目标都有轻重缓急，有些是可有可无，而有些是必需的，就看每个人如何在其中作出抉择。从这个层面上来说，理财一定会面临取舍。如果实在不知如何取舍，那就天天记明细账，几个月下来，你肯定能发现哪些花费是必需的，哪些是可以暂时舍弃的。

大家都知道，在投资回报率相同的情况下，投入越多收益越大。多存钱的好处自然不言而喻。年轻人将来用钱的地方会很多，早作打算，也不至于到时捉襟见肘，到时候，可是一文钱难倒英雄好汉。

日常生活中，我们有许多这样的愿望：例如，我想退休后过舒适的生活、我想孩子到国外去读书、我想换一所大房子等，有些人误以为这就是理财目标，其实这只是生活愿望，并非理财目标。很多人将理财目标等同于生活目标，并以此来衡量自己理财的收益水平，这无疑是不切实际的，所以很多人对理财望而生畏，认为根本就没有这么大的效用。也许，这是一个在观念上应该澄清的误区，一个切实可行的理财目标必须有两个具体特征：

（1）目标结果可以用货币精确计算；

（2）有实现目标的最后期限。

简单来说就是理财目标必需具有可度量性和时间性。比如，想在20年后成为百万富翁、希望5年后购置一套100万元的大房子、每月给孩子存500元学费。。。。。。这些都是清晰的理财目标，具有现金度量和时间限制两个特征。

然而，在大多数人心里，由于生活目标和理财目标的脱节，很多人只知道辛辛苦苦地赚钱，一旦钱到手了又反而不知如何合理运用，发挥它的更大效用。究其原因，你会发现，"懒"才是罪魁祸首。

有人懒得把工资卡里的活期储蓄转化为定期或其他高收益的投资，每年无端损失几百元甚至几千元；有人懒得去管自己股票账户里被套的股票，由此损失的金钱达几万，甚至几十万，曾经有人发现自己的股票不再有报价（摘牌）了，才到处问该怎么办。

想想看，忙了整整一年才能赚几万元钱，却因为懒得花几天，甚至几个小时的时间关心一下自己已经拥有的财富，就让辛辛苦苦赚来的金钱从身边悄悄地溜走，是不是很可惜？

所以，理财不是什么很高深、很专业的事，只要你肯花一点时间和心力，再加一点智慧，完全可以从中得到很好的回报。

个人理财规划的目标是指个人所追求的未来经济生活的境界，这取决于其生存环境及所希望选择的人生道路。每个人所追求的生活和自身所处的状况（像年龄、工作及收入、家庭状况等）都有不同，因此不同的人设定的目标会不相同。

对于有心理财的人，大多数人的期望是每年回报率达到10%以上。而现在的银行里面，提供很多理财产品：基金、外币、保险。这些银行产品略有一点风险，但假如你能有效地管理它，10%的回报率其实也不难。当然，假如你不肯花点心思和精力去学习相关的知识、了解有益的信息，只是自己想当然，也可能会亏掉很多钱。所以在理财之前，你应该：花点时间和精力去学习、了解。了解、找到值得信赖的专业理财师。有了相对丰富的理财知识，或者在专业理财师的帮助下，你就可以结合自身的实际情况，制定一个合理而有效的理财目标，这个意义是非同一般的。

大学刚毕业的小张今年23岁，在一家科研单位工作，每个月固定收入2000元，奖金和各项补助3000元。日常支出主要是房租支出1000元，衣食支出800元，交通通讯支出400元及其他支出100元。活期存款12万元（其中有父母支持的8万元），定期存款1万元。

由于刚刚毕业一年，自己还没有买房，现住集体宿舍，没有任何负债，风险承受能力中等。他的理财目标，属于中等偏上型的，他希望能把闲置资金做一个规划，尽快拥有一套属于自己的单元房，以结束租房带来的许多不便，条件成熟时，能在无贷款的前提下购置自己的第一辆车。

理财师对小张所做的规划为：从小张所从事的职业分析，科研单位一般比较稳定，收入相对可观，但其工作性质决定了他不能在平时将过多的精力投入到理财之中，且风险承受能力中等，所以小张的投资理财策略不应过于偏激，投资工具应主要以中短期的债券、基金为主。

经过具体的分析，理财师为他提出如下的规划：由于现在各商业银行都推出了人民币理财产品，但受货币政策的影响，人民币理财产品的收益率不断下降。而具有低风险、低波动、高收益特性的债券基金则从众多的投资理财产品中脱颖而出，得到大众的青睐，小张不妨将活期存款取出3万元，购买债券基金。

至于他的买房购车规划，专家认为，小张每个月有近5000元的资金结余，目前北京近郊的房价在1万元左右一平方米，由于一个人住，建议购买一套小户型的单元房，空间在50～60平方米比较适宜，房价控制在60万元左右。建议从剩余的活期存款中取出10万～14万元，用于单元房的首付，其余款用住房公积金做房贷15年，月供约2500元左右。目前北京的房产大部分都是精装修房，剩余的资金小张可以购买一些家用电器、家居等生活大件用品。

而说到买车计划时，专家认为目前还属于小张能力之外的目标。虽然小张有购车的打算，但是受购买能力的限制，不能和买房同步进行。如果小张再申请汽车消费贷款，也不是不可能，但是这样一来，小张每月的流动资金就非常有限了，如果遇到突发事件，就显得力不从心了。另外，银行也会从规避风险的角度考虑，可能会提出拒贷，建议小张还是把买车的事情放一放，待一切稳定之后再做考虑。

【理财真经】

理财就是人们牺牲现在花钱的快乐来好好规划自己的未来财务，以使自己将来的生活更好。我们每个人都有许多美好的愿望，但是我们应该看到，愿望的实现完全取决于诸多的个人实际情况。每个目标都有轻重缓急，有些是可有可无，而有些是必需的，就看每个人如何在其中作出抉择。